专属商业养老保险试点6月启动，浙江、重庆率先“尝鲜”……

酝酿已久的专属商业养老保险终于按下了启动键。

近日，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》（下称《通知》），宣布自2021年6月1日起，由六家保险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

安徽省安庆市迎江区社保专干在先锋社区活动广场，针对今年城乡居民养老参保缴费新政策进行详细讲解和宣传。人民图片

“三支柱养老金体系”不均衡

第三支柱规模较小

中度老龄化社会到来已成不争的事实。日前发布的我国第七次人口普查结果显示，全国人口总数约为14.12亿人，60岁及以上人口约为2.64亿人，占比18.70%。其中，65岁及以上人口为1.91亿人，占比13.50%，与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。

记者了解到，目前我国养老保险体系由三个层次构成，第一支柱即基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导。

第二支柱为企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险。

到了第三支柱，才是个人利用金融手段增加养老保障供给的形式，包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

从世界范围来看，这种“三支柱养老金体系”已成为多个国家的选择。但我国目前的现状是，“三大支柱”发展极不均衡，第一支柱“一支独大”——来自中国银行业协会提供的相关数据显示，目前第一支柱超过6万亿元，覆盖9.99亿城乡居民。

第二支柱中，企业年金积累基金规模2.25万亿元，不到第一支柱的一半，参加的职工人数仅有2717万人；同时，职业年金基金规模突破了1万亿元。整体来看，企业年金和职业年金覆盖面依旧较低。

“你知道企业年金和职业年金吗？”面对这个问题，大多受访对象都摇摇头。

记者从采访中获悉，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人群只能依靠保障水平较低的社会保险养老。

“三大支柱”中，由于商业养老保险起步较晚，因此占比也最小。2018年，个人税收递延型商业养老保险试点启动，明确保费支出可以延迟缴纳个税，以此来鼓励个人购买商业养老保险产品。

不过，由于种种原因，税延养老保险并没有预想中火爆。中国银行业协会秘书长刘峰曾在年初表示，试点期间实现保费收入3亿元，远远低于前两支柱，与人口快速老龄化对养老保障的需求和其他两个支柱的发展水平相比，还存在很大差距。

还有一个数据值得关注，2019年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》估算，国家养老资金累计结余将在2027年达到顶峰，并于2035年耗尽。

由此可见，补齐第三支柱短板已是当务之急。

本次试点的专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品，也是我国第三支柱养老保险的组成部分。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受记者采访时表示，开展专属商业养老保险试点，有利于丰富第三支柱养老保险产品供给，是一个利在当代、功在千秋的事情，涉及到市场经济制度的建设，同时也与社会稳定和经济发展息息相关。

六大险企参与

专家：对保险公司投资能力

提出更高要求

值得关注的是，此次试点选择了浙江省和重庆市两地，并特别提到了宁波市。

对此，王绪瑾分析认为，选择浙江省、重庆市两地，首先是因为浙江省经济发展程度较高，流动人口较多；其次，重庆市地处我国西南地区，流动人口低于沿海地区，是内陆城市的代表，更接近于国内一般情况，在样本选取上具有代表性。

金融系统业内人士武忠言在接受记者采访时分析认为，《通知》特别提到宁波市，是基于宁波市在我国保险创新方面一直走在前列。

“自2016年宁波市作为全国首个国家保险创新综合试验区以来，保险创新建设取得阶段性成果，截至2020年末，宁波市累计推出或深化保险产品180余项，提供风险保障超10万亿元，食责险等做法已向浙江省全省推广。”武忠言表示，选择保险发展和创新有一定基础的宁波作为试点，有助于此次专属商业养老保险试点更快、更深入地展开以及后续的经验总结。

此外，记者注意到，首批试点的6家保险公司均为保险行业的头部企业。分别为中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。

而此次银保监会也对险企开发专属商业养老保险提出了新的要求：“投保简便、交费灵活、收益稳健”。

“其实养老保险就是一种长期理财产品，是现在存进去，等退休年龄慢慢取，起到老有所取所依的作用。”一位资深商业保险从业人士向记者透露，目前的行业现状却是，保险公司为了短期集资，改为卖3年、5年或10年的纯理财产品，“保险公司应该保持初心，明白保险姓‘保’，而不姓‘理’。”

面对这个新险种，消费者最关心的是交纳保费后，将来养老金是否有保障？

记者查阅与《通知》同步下发的《专属商业养老保险业务方案》（以下简称《方案》）后了解到，专属商业养老保险积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。

换言之，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果该保险公司投资能力强，实际投资收益高，那么“浮动”的部分就能得以体现。

根据规定，在积累期，保险公司应按照高、中、低三档收益率假设，对各投资组合账户价值变动进行演示，低档演示利率为投资组合保证利率，高档演示利率上限为6%。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生认为，专属商业养老保险对保险公司的经营能力，尤其是投资能力提出了较高要求。养老保险是长期储蓄，未来投资端非常重要。

灵活就业人员被关照

允许相关单位提供交费支持

一直以来，外卖骑手、快递小哥、“Tony”理发师等灵活就业人员的社会权益保障，一直是未解的难题。

近日，美团骑手“每人每天交3元的商业险”事情再次引发舆论热议。在此前北京卫视的一档节目中，美团代表表示，美团平台上的注册外卖员有近1000万人，均属于外包关系，平台为每人每天交3元的商业险，且从佣金中扣除。

欣慰的是，《通知》特别关照到了灵活就业人员的养老需求。

《通知》提出，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。

“这也是开展专属商业养老保险最大的意义和价值，即为流动性比较强的特定群体提供养老保障。”王绪瑾说。

王绪瑾建议，在未来专属养老保险持续落地的过程中，首先险企要贯彻执行到位；其次，要在遵循原则的基础上，不断完善和调整产品设计。此外，他特别提到，专属商业养老保险是在保险业的大环境中设立的，面对宏观大环境，建议一方面应尽快恢复保险从业人员资格考试，另一方面也要尽快完善解决资本市场的相关问题。

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■出品：中国城市报

■作者：郑新钰

■编辑：杜汶昊